О страховании автомобиля от А до Я

Автострахование – это обобщающий термин означающий услуги страхования наземного транспорта (за исключением железнодорожного и других особых видов наземного транспорта). Мы постараемся максимально кратко и ёмко раскрыть вам тему страхования автомобиля.

Начнём с того, что перечислим существующие типы страхования автомобилей:

1. ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности, без этого типа автострахования сейчас не обходится ни один автомобиль.
   Страховые случаи ОСАГО: вред имуществу и/или здоровью третьих лиц.
   Правила ОСАГО, кратко, гласят следущее: “Страховым случаем признается причинение, в результате дорожно-транспортного происшествия (в период действия договора обязательного страхования), владельцем транспортного средства вреда имуществу, здоровью или жизни потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату”. Конечно же в правилах конкретного договора перечислен огромный перечень исключений, на который следует обратить особое внимание.
2. ДСАГО — дополнительное страхование гражданской ответственности.
   Данный вид страхования возмещает ущерб имуществу и/или здоровью третьих лиц, превышающий размер максимальных выплат по ОСАГО (страховые компании, как известно, не выплачивают по “автогражданке” более 400 000 рублей). Аварии из нескольких автомобилей — не редкость, а при таком случае, без ДСАГО, виновнику придётся самостоятельно покрывать “остатки” ущерба.
3. КАСКО — это договор страхования который уже относится к Вашему автомобилю.
   По КАСКО можно застраховать автомобиль от ущерба и/или угона. К страховым случаям КАСКО, как правило, относятся угон транспортного средства с помощью грабежа, кражи, разбоя, мошенничества и/или ущерб в результате пожара, ДТП, падения предметов, стихийного бедствия, действий животных или злоумышленников. Страховая сумма КАСКО, как правило, соответствует рыночной стоимости автомобиля.
   В случае заключения договора КАСКО, следует сразу выяснить, что не будет включено в страховку. К примеру, повреждение автомобиля в результате неосторожности водителя при пользовании огнем или курении не относится к страховым случаям КАСКО. Не удастся добиться компенсации и при утере ключей, краже регистрационных знаков или оборудования (не входящего в заводскую комплектацию).
4. Страхование от несчастного случая — в данный вид страхования входят травмы и/или ранения приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти.
   Застраховать здоровье можно по двум системам — системе мест и паушальной. При системе мест – каждое место в салоне автомобиля страхуется на определенную сумму. При паушальной системе страхования – страхуется весь салон автомобиля, а выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших.
5. Зелёная карта — вид автострахования в странах Шенгена, аналогичный российскому ОСАГО. Т.е. это обязательный вид автострахования в Европе, на предмет нанесения вред имуществу и/или здоровью третьих лиц за границей (все страны Шенгена). Т.е., если Вы собираетесь путешествовать на своем автомобиле по Европе — Вам придётся позаботиться о приобретении этой страховки.

Целесообразность автострахования и его стоимость.

В плане целесообразности страхования автомобиля, все очень просто – любой ремонт средней тяжести будет стоить Вам на порядок дороже страховки на год. Грубо прикинем – стоимость полного КАСКО в Москве

12%. При стоимости автомобиля

400 000 рублей это составляет

48 000 рублей. Теперь посмотрим статистику: в среднем за сутки, только в Москве, происходит 41 ДТП (сводная статистика за 2007 год). Т.е. вероятность попасть пусть даже в мелкое, но ДТП – реальна. Хорошо если потребуется не сложный ремонт (ремонт крыла, замена бампера и/или фары, ремонт капота, покраска элементов, плюс материалы и работа) – грубо 35 000

50 000 рублей (много зависит от уровня повреждений, расценок станции, стоимости запчастей и “настроения” мастеров… ну, тем не менее, грубо). Теперь смотрите – выгодна ли Вам страхование. Не забываем того, что каждый день кто-то бьет двери на парковке или невнимательный водитель цепляет чужой бампер. Конечно с мелкими повреждениями, при отсутствии страховки, можно смириться, но вот при серьёзных проблемах – ремонта не избежать.
И не надо только сразу кидаться в рассуждения о том, какой Вы акуратный и внимательный водитель – если у Вас есть опыт вождения, не нам Вам объяснять, что на дорогое очень многое зависит не от Вас.

Имея страховку (мы, кстати, по прежнему говорим о КАСКО, ОСАГО обсуждать – смысла особого нет – это обязательное страхование) не нужно мучить себя выбором “экономии или качества” – ставить оригинальные запчасти или неоригинальные, ехать на профильную станцию или “в гаражи”. Страховка покрывает все – нужно выбирать качество. В общем – страховать автомобиль стоит, вопрос – “сколько стоит страховать автомобиль”, т.е. в том как выбрать стоимость страхования автомобиля, об этом далее…

А вот стоимость страхования авто — вопрос уже индивидуальный. Дело в том, что у каждой страховой компании свои методы определения тарифов страхования. При определении стоимости полиса КАСКО, основной критерий — это стоимость страхуемого автомобиля, т.к. цена авто напрямую влияет на размер страховых выплат. Во вторую очередь, на стоимость полиса влияют: возраст автовладельца и его водительский стаж (страховые компании считают, что чем опытнее водитель – тем меньше вероятность наступления страхового случая).
Так же на цене полиса КАСКО отразится и размер “франшизы” (сумма, которую Вам придётся выплачивать самостоятельно, в случае “мелких неприятностей”).

Хороший способ экономить на страховании автомобиля – страховать авто “оптом”, т.е. приобретать несколько полисов сразу: КАСКО + ОСАГО, может еще и от несчастного случая.

В случае страхования подержанного автомобиля экономить труднее – страховщики, определяя страховую сумму, часто занижают стоимость таких авто. Как правило, считается, что за первый год автомобиль теряет 1/5 своей стоимости, за второй год — 15% стоимости, а за все последующие — по 10%. Так что обладателям стареньких автомобилей можно лишь посоветовать внимательно изучать и сравнить предложения разных страховых компаний – они значительно отличаться. В основном же, на КАСКО принимаются иномарки не старше 7

9 лет и отечественные автомобили не старше 5

С тарифами на ОСАГО все проще – они установлены правительством и зависят от мощности и типаавтомобиля, территории его использования, наличия предыдущих выплат, возраста и стажа водителя, а так же срока использования транспортного средства. Поэтому цена ОСАГО везде примерно одинаковая.
Та же история и с “Зеленой картой” в Европе — программы могут отличаться, но тарифы установлены законодательно.

Стоимость страхования от несчастного случая, в значительной степени зависит от вида страхования и страховой суммы – всё это определяется по согласованию сторон.

Дополнительное оборудование автомобиля, страховые компании страхуют только при покупке КАСКО. Цена страхования составляет 10

15% от рыночной стоимости страхуемого оборудования.

Конкретнее о том, от чего страхуют.

Все риски можно объединить в две группы:

1. повреждения:
   • ДТП – любое ДТП (по Вашей и не по Вашей вине, с участниками и без них, с автомобилями или другими предметами, пешеходами…)
   • пожар, самовозгорание, взрыв – повреждение автомобиля в перечисленных случаях (сюда входит и возгорание по причине короткого замыкания проводки автомобиля)
   • стихийные бедствия – более реальное, чем может показаться, событие – например: град, сильный ливень… сюда относятся любые повреждения авто в результате таких событий
   • противоправные действия третьих лиц – вандалы, хулиганы, пьяные дебоширы и т.п.
   • внешнее воздействие – сосульки с крыш, камни в стекла, деревья “на дороге” и т.п., а также различные животные (от мыши до слона)
2. незаконное завладение:
   • угон
   • кража
   • повреждения в результате попытки угона или кражи

Как страховать, что выбрать ?

В страховании автомобиля существует целый ряд опций, которые влияют и на стоимость страхования, и на сумму страховых выплат. Поэтому к выбору данных опций нужно отнестись очень серьёзно.
Чтобы легче было сравнивать условия, предлагаемые различными страховыми компаниями, лучше всего выделить несколько главных “опций”. Собственно, их и ищите в договорах страхования:

1. Что является страховым событием – важно, что именно страховая компания считает страховым событием и за что выплачивает деньги. Сюда относятся страховые риски и ситуации, в которых страховая компания выплачивает возмещение (описывалось выше: ДТП, пожар, затопление, падение предметов и др.).
2. Исключение из страховых событий – это те случаи, когда страховая компания не делает выплат. Например: порез шины без других повреждений автомобиля – не будет страховым случаем, или кража колёс, или короткое замыкание без возникновения пожара.
3. Ограничения – это ситуации, когда страховая компания ограничивает Вас в получении страховой выплаты. К примеру, если Вы превысили разрешённую скорость – компания может отказать в страховой выплате или уменьшить её сумму. То же касается: управления в нетрезвом состоянии, управление без прав, или с правами не соответствующей категории…
4. Расчёт суммы возмещения – наиболее важный и “скользкий” момент в страховании. В договоре страхования должны быть прописаны схемы определения компанией суммы возмещения (по экспертизе, по своей калькуляции, по счету Вашего СТО, по счету своего СТО…). Какие варианты выплаты допустимы: наличными в кассе, перечислением на счёт СТО или на счёт клиента. А так же варианты расчёта суммы возмещения при полной гибели автомобиля (или его краже) – это особенные ситуации и очень важно, как страховая компания будет рассчитывать сумму выплаты в этом случае.
5. Франшиза – сумма денег, которую Вам не заплатит страховая. Для страховой компании это отсечение мелких убытков. Для Вас – сумма которая не стоит того, чтобы начинать “разборку” со страховой компанией и эта же сумма будет влиять на удешевление страхового полиса.
   Чем больше франшиза – тем меньше стоимость полиса страхования. Это может быть % от стоимости Вашего автомобиля (но не от суммы ущерба) или конкретная сумма – например 3000 рублей. Обратите внимание на то, что ряд страховых компаний отдельно выделяет “франшизу по вине водителя” (т.е. при ДТП по Вашей вине). Такая франшиза обычно больше стандартной по повреждениям. Но самое неприятное в этом то, что, в ряде случаев, приходится ждать решения суда, чтобы страховая компания сделала выплату, удержав соответствующую франшизу.

Теперь о том, как действовать при ДТП.

1. Вызвать сотрудников ГИБДД на место дорожно-транспортного происшествия.
2. Водители-участники ДТП должны заполнить бланк извещения о ДТП с указанием адресов и фамилий очевидцев.
3. Заполнить извещение о страховом событии (бланк, выданный Вам страховой компанией при заключении договора страхования).
4. Водитель-виновник ДТП обязан сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить требование о возмещении ущерба, сведения о договоре обязательного страхования (в том числе номер полиса ОСАГО, наименование, телефон и адрес страховой компании). Участники же должны записать эти данные.
5. Сотрудник ГИБДД, на месте ДТП, обязан составить протокол об административном правонарушении с указанием виновного лица и пункта правил дорожного движения, им нарушенного. Потерпевшим выдается копия протокола. Всем участникам ДТП выдается справка по форме 12 с указанием сведений о водителе, транспортном средстве, а так же повреждениях транспортного средства.
6. Необходимо тщательно проверить вписанные в вышеуказанную справку видимые повреждения транспортного средства и, при обнаружении недостающих, указать на них сотруднику ГИБДД, проследить, чтобы недочёты были устранены.
7. В страховую компанию, по её запросу, предоставляется справка из ГИБДД по форме 31 с указанием сведений обо всех участниках ДТП, транспортных средствах и их повреждениях. Запрос выдается на руки потерпевшему, при подаче заявления в страховую компанию. В ГИБДД нужно получить копию постановления об административном правонарушении.
8. Заявление в страховую компанию необходимо подать в течение 5 рабочих дней.
9. До осмотра страховщиком повреждённого ТС нельзя производить ремонт автомобиля, так как экспертом страховой компании составляется акт осмотра с указанием повреждений ТС, на основании которого будет произведён расчёт суммы страхового возмещения.

Получение страховых выплат.

По закону, компенсацию Вам придётся ждать максимум 15 рабочих дней с момента подачи заявления и представления всех необходимых документов. Обратный отсчёт запускается, когда Вы предоставляете последнюю бумагу, но Вы не обязаны подавать все документы сразу — правилами допускается рассрочка.

В течение 5 рабочих дней, с момента подачи заявления, Ваш автомобиль должен быть подвергнут экспертизе. В противном случае Вы вправе потребовать экспертизу “у себя дома”, не предоставляя автомобиль страховщику.

Затяжка времени по вине страховщика принесет Вам дополнительную компенсацию, которую обязательно нужно потребовать, независимо от суммы выплат.

Страховая сумма может оказаться значительно ниже ожидаемой Вами и даже выставленной экспертом. В случае, если речь идёт о реальном занижении стоимости, а не об ошибке эксперта – можно смело обращаться в суд (конечно сначала стоит попытаться решить проблему мирным путём, направив страховой компании досудебную претензию).

Если же страховая компания вовсе необоснованно отказала Вам в выплате, то здесь необходимо разбираться непосредственно со страховщиком. Алгоритм действий тот же самый: досудебная претензия — исковое заявление в суд. Только сначала следует очень внимательно изучить правила страхования Вашей страховой компании — возможно, кажущийся Вам “типичным” страховой случай, в компании таковым не считается.

Подводные камни в автостраховании.

1. Страховой брокер не несет ответственности по КАСКО. Поэтому при выборе компании лучше позвонить в отдел по работе с клиентами и уточнить всю интересующую информацию.
2. Договор по КАСКО состоит из полиса и приложений. Обращайте внимание на приложения – там могут содержаться важные дополнения.
3. Скрытая франшиза – обычно её упоминают “маленькими буквами” в приложениях к договору. Там, например, может быть прописано, что страховая компания покрывает только два страховых случая в год.
4. Нечёткое определение понятий “угон”, “пожар, “”ущерб”… Например, если автомобиль поджигают, то это можно назвать не пожаром, а поджогом.
5. У брокера должна быть доверенность на заключение договора или под ним должен поставить подпись представитель страховой компании, имеющий на это право. В противном случае договор со страховой компанией будет не действителен.
6. В страховом договоре может быть указано, что страховщик вправе отказать в выплате при непрохождении техобслуживания в должные сроки.
7. Не все стоянки имеют юридический статус охраняемой стоянки – важный момент.
8. В случае угона страховая компания вправе оттянуть время выплаты на 2 месяца, организовав собственные поиски угнанного автомобиля.
9. Страховщики ждут документы 15 рабочих дней. Справка из компетентных органов может “идти” и того и дольше.
10. Осуществление ремонтных работ в “своём” (компании) автосервисе. При этом качество работ в данном автосервисе может быть далеко не лучшим.
11. Оплата стоимости запчастей с учётом их износа – этот может значительно уменьшить размер страховой выплаты.
12. Фиксация стоимости “нормочаса” в договоре – при подорожании услуг Вам придётся из своего кармана доплачивать разницу.
13. Иногда, в пункте о оплате ремонта, можно обнаружить сноску о том, что в него не входит стоимость работ или, наоборот, стоимость запчастей.

Проще говоря, во избежание лишних проблем, рекомендуем Вам, перед подписанием, взять страховой договор домой – где не спеша и внимательно его прочитать. Серьезные и чесные страховые компании Вам в этом никогда не откажут.